שבת 17 אפריל 2021

דעות - מאמרים

מהן נקודות משכנתא?

נקודות משכנתא הן עמלות המשולמות עם עלויות הסגירה בהלוואת הבית שלך כדי להוריד את ריבית הלוואת המשכנתא. במילים אחרות, מדובר בתשלום שאתה משלם מראש כדי להפחית את העלויות שלך לטווח הארוך. ריבית נמוכה לא רק מורידה את התשלום אלא גם מורידה את עלות ההלוואה הכוללת לאורך חייו.

נקודות משכנתא

הנה הסבר מורחב יותר על נקודות משכנתא ואופן השימוש בהן.

נקודות משכנתא נקראות גם נקודות ניכיון ומשולמות כדי להוריד את ריבית הלוואת המשכנתא. תהליך זה נקרא קניית שער.

בדרך כלל, נקודת משכנתא אחת שווה ערך ל -1% מסכום ההלוואה. כך שלהלוואה של 100,000 ש"ח, למשל, נקודה אחת שווה 1,000 ש"ח. נקודות הנחה מתייחסות לריבית ששולמה מראש, מכיוון שרכישה של נקודה אחת יכולה להוריד את הריבית על ריבית המשכנתא מ -125% ל -0.25%. סכום ההנחה ישתנה בהתאם למלווה, לכן כדאי לערוך קניות. נא לא להתבלבל בין נקודות משכנתא להון עצמי למשכנתא.

אתה יכול לקנות נקודות חלקיות. לדוגמא, אתה יכול לקנות נקודת רבע או חצי נקודה כמו גם רבע נקודה ורבע וכן הלאה. נקודות מקור הן סוג אחר של נקודת משכנתא. נקודות המקור משמשות לפיצוי נושאי הלוואות ואינן שכיחות ועומדות למשא ומתן. מאמר זה מתמקד בנקודות הנחה.

מדוע חשוב להבין את נקודות ההנחה במשכנתא?
לווים רבים מאמינים בטעות שחלק מהמלווים גובים נקודות ומלווים אחרים לא. יש הסבורים גם שכאשר הם לא משלמים נקודות, הם מקבלים משהו בחינם, אבל זה לא נכון. כמעט כל המלווים מציעים שיעורים ותשלומים שונים עבור כל הלוואה. הם אולי לא מספרים לך על כולם, אבל הם קיימים.

כשאתה עובד עם נציג הלוואה, שאל על תשלום נקודות. המלווה במשכנתא אולי לא יספר לכם על האופציה, אז שאלו תמיד. ושאל לפני שתגיע לנקודת הריבית שלך. אם המלווה שלך לא ידון בנקודות, שקול למצוא מלווה שיתופי יותר שמוכן לעבוד איתך.

כיצד לחשב נקודות במשכנתא? התחל בהנחה שלא תשלם נקודות אלא אם כן תמצא שזה לטובתך ולא תגרום לבעיות פיננסיות. החוכמה היא לגלות כמה מהר תקבל את הכסף שלך בחזרה.

הנה מדגם של חיסכון בריבית להלוואה של 200,000 במשכנתא בריבית קבועה למשך 30 שנה. כל נקודה שווה הפחתה של 25 נקודות אחוז בשיעור הריבית ועולה 1,000 ש"ח. עלות זו ככל הנראה גבוהה יותר, אך השתמשנו בסכום יפה של 1,000 ש"ח לפשטות במתמטיקה.

שיעורי משכנתא ללא נקודות אפר עם נקודות נקנית חיסכון שנרכש בהפסקת תשלום חודשית בחודשים

הערה: הערכים משמשים רק דוגמה לתיאור הרעיון ואינם משקפים את השיעורים והנקודות שאתה צריך לצפות מהמלווה שלך. שיעורים ונקודות משתנים ככל שתנאי השוק משתנים לאורך זמן.

עיין בשתי החלופות הראשונות בתרשים. אתה יכול לראות שהשיעור נמוך בשמינית האחוז עבור כל נקודה וחצי שאתה משלם מראש. אם אתה משלם נקודה שלמה אחת, אתה מקבל שיעור הנמוך ברבע אחוז. זה אולי לא נשמע הרבה, אבל בהלוואה בסך 200,000 ש"ח, האחוז השמיני מפחית את עלות הריבית השנתית בקירוב ל200 ש"ח.

לאורך חיי ההלוואה אתה חוסך 5,800 ש"ח. כדי לקנות נקודה אחת ושמונה, אתה עשוי לשלם 1,000 ש"ח (אם כי סביר להניח שתשלם פחות). זו תשואה די טובה על ההשקעה שלך - בערך 577%.

השאירו את ה -1,000 ש"ח בבנק ואיזה ריבית תרוויחו? תשואה של 3% על חשבון חיסכון תהיה ממש טובה וגבוהה משיעורי היום. השאירו את ה -1,000 ש"ח בבנק למשך 30 שנה ובריבית של 3% המורכבת מדי חודש, יהיה לכם 2,500 ש"ח בלבד. שים לב שעם הפחתת הריבית ההיא מהנקודה שרכשת, ייקח לך 31 חודשים בלבד להחזיר לך 1,000 ש"ח - תקופת הפסקה של 2 חודשים.

בקש מנציג ההלוואות או מיועץ משכנתאות פרטי שאתה עובד איתו להכין תרשים קטן הדומה לזה שלמעלה, כדי שתדע איזו חלופה הכי מתאימה לך לחסוך כסף. אם הם לא יחשבו עבורכם את תקופת השוויון, דאגו לקבל את גיליון התעריפים כדי שתוכלו לעשות זאת בעצמכם, או בעזרת נציג ההלוואות שלכם.

שמור את גיליון התעריפים כפי שתרצה להתייחס אליו והשווה אותו עם דף התעריפים.

מובא ע"י משכנתא.אורג.אייאל